[재무상담사례] 프리라서 꾸준한 재테크가 어렵습니다

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안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다. 안녕하세요. 자산관리사 백승호입니다.

직장인과 달리 프리랜서나 사업자의 경우 매달 수입이 일정하지 않고 변수가 워낙 많다 보니 돈을 모으는 재테크에 어려움을 느끼는 분들이 굉장히 많습니다. 실제로 1년 적금을 준비하는 것조차 부담스러워요. 그래서 매달 발생하는 현금 자산을 속절없이 통장에 계속 넣어두기만 하는 분들을 많이 보는데요. 얼마 전 지방 출장에서 만난 의뢰인도 프리랜서로서 지속가능한 저축 계획을 수립하고 유지에 대한 부담이 커서 재무 상담 의뢰를 했습니다. 직장인과 달리 프리랜서나 사업자의 경우 매달 수입이 일정하지 않고 변수가 워낙 많다 보니 돈을 모으는 재테크에 어려움을 느끼는 분들이 굉장히 많습니다. 실제로 1년 적금을 준비하는 것조차 부담스러워요. 그래서 매달 발생하는 현금 자산을 속절없이 통장에 계속 넣어두기만 하는 분들을 많이 보는데요. 얼마 전 지방 출장에서 만난 의뢰인도 프리랜서로서 지속가능한 저축 계획을 수립하고 유지에 대한 부담이 커서 재무 상담 의뢰를 했습니다.

지방 출장 때마다 애용하는 KTX. 정말 너무 편해요. 요즘은 가급적 특실을 이용하고 있습니다만. 업무에 집중하기에 더 좋은 환경이라 돈을 조금 더 줘도 특실을 애용합니다. 비행기 비지니스는 못해도 KTX 특실은 큰 부담이 없기 때문입니다 지방 출장 때마다 애용하는 KTX. 정말 너무 편해요. 요즘은 가급적 특실을 이용하고 있습니다만. 업무에 집중하기에 더 좋은 환경이라 돈을 조금 더 줘도 특실을 애용합니다. 비행기 비지니스는 못해도 KTX 특실은 큰 부담이 없기 때문입니다

어쨌든 오늘은 프리랜서처럼 소득이 일정하지 않은 분들이 지속가능한 재무계획을 세우고 체계적인 재테크를 이어갈 수 있는 방법에 대해 알려드리려고 합니다. 어쨌든 오늘은 프리랜서처럼 소득이 일정하지 않은 분들이 지속가능한 재무계획을 세우고 체계적인 재테크를 이어갈 수 있는 방법에 대해 알려드리려고 합니다.

출처 OGQ, 쿨 퓨브릭 도메인 출처 OGQ, 쿨 퓨브릭 도메인

파킹통장에 충분한 현금을 파킹통장에 충분한 현금을

소득이 들쑥날쑥하고 불안한 이유는 고정 지출이 있기 때문입니다. 소득이 고정지출 규모보다 적게 발생할 경우 바로 마이너스 재정에 빠지기 때문입니다. 그러니까 프리랜서 혹은 사업자라면 직장인에 비해 더 풍부한 규모의 현금 자산을 파킹 통장에 맡겨두세요. 일반적으로 생활비의 3배 정도를 권장합니다만, 프리랜서라면 5배 이상 주차해 두는 것을 권장합니다. 파킹통장에 현금 천만원 정도가 예치돼 있다면 소득 변동에 따른 불안감이 한층 줄어드는 것을 느낄 수 있을 것입니다. 이 불안감이 줄어들어야 매달 고정적인 저축계획을 세울 수 있고, 명확하고 구체적인 저축계획이 수립돼야 성공적인 재테크를 이룰 수 있습니다. 그러니까 일단 파킹 통장에 아주 여유로운 현금을 넣어두세요. 소득이 들쑥날쑥하고 불안한 이유는 고정 지출이 있기 때문입니다. 소득이 고정지출 규모보다 적게 발생할 경우 바로 마이너스 재정에 빠지기 때문입니다. 그러니까 프리랜서 혹은 사업자라면 직장인에 비해 더 풍부한 규모의 현금 자산을 파킹 통장에 맡겨두세요. 일반적으로 생활비의 3배 정도를 권장합니다만, 프리랜서라면 5배 이상 주차해 두는 것을 권장합니다. 파킹통장에 현금 천만원 정도가 예치돼 있다면 소득 변동에 따른 불안감이 한층 줄어드는 것을 느낄 수 있을 것입니다. 이 불안감이 줄어들어야 매달 고정적인 저축계획을 세울 수 있고, 명확하고 구체적인 저축계획이 수립돼야 성공적인 재테크를 이룰 수 있습니다. 그러니까 일단 파킹 통장에 아주 여유로운 현금을 넣어두세요.

아이작 스미스, 출처 앤 스플래시 아이작 스미스, 출처 앤 스플래시

평균 소득을 계산하시오 평균 소득을 계산하시오

사업 초기가 아니면 대략적인 월 매출 파악이 가능해지는 법입니다. 평균보다 높은 시즌이 있고 낮은 시즌이 있다는 것을 알게 됩니다. 그리고 평균 매출에 대한 감이 잡힙니다. 그렇게 평균 소득이 계산됐다면 평균 소득을 바탕으로 월 저축 포트폴리오와 지출 계획을 세우세요. 다만 이때 주의할 점은 직장인을 기준으로 포트폴리오를 구축해서는 안 된다는 것입니다. 직장인과 달리 소득 변동 리스크가 크기 때문에 보다 보수적인 관점에서 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다. 이처럼 평균소득을 바탕으로 저축계획을 세우라는 것은 계획이 있어야 효율적이고 리스크 관리가 가능한 자산배분이 이루어지기 때문입니다. 또한 평균소득을 바탕으로 지출계획을 세워야 하는 이유는 사업자/프리랜서의 경우 소득이 많을 때 소비가 함께 증가하는 경우가 발생하기 때문입니다. 이때 상승한 지출 규모는 소득이 줄어도 함께 줄지 않는 문제를 야기합니다. 즉 평균 소득에 비해 높은 고정지출이 고착화되면서 저축량이 줄어드는 문제에 빠질 수 있다는 뜻입니다. 돈을 모으는 재테크는 소비와의 싸움이 결정적인 역할을 합니다. 울퉁불퉁한 소득이지만 소비는 높은 수준에 머물 확률이 높으니 평균 소득을 산출해 지출/저축 계획을 세우라는 겁니다. 사업 초기가 아니면 대략적인 월 매출 파악이 가능해지는 법입니다. 평균보다 높은 시즌이 있고 낮은 시즌이 있다는 것을 알게 됩니다. 그리고 평균 매출에 대한 감이 잡힙니다. 그렇게 평균 소득이 계산됐다면 평균 소득을 바탕으로 월 저축 포트폴리오와 지출 계획을 세우세요. 다만 이때 주의할 점은 직장인을 기준으로 포트폴리오를 구축해서는 안 된다는 것입니다. 직장인과 달리 소득 변동 리스크가 크기 때문에 보다 보수적인 관점에서 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다. 이처럼 평균소득을 바탕으로 저축계획을 세우라는 것은 계획이 있어야 효율적이고 리스크 관리가 가능한 자산배분이 이루어지기 때문입니다. 또한 평균소득을 바탕으로 지출계획을 세워야 하는 이유는 사업자/프리랜서의 경우 소득이 많을 때 소비가 함께 증가하는 경우가 발생하기 때문입니다. 이때 상승한 지출 규모는 소득이 줄어도 함께 줄지 않는 문제를 야기합니다. 즉 평균 소득에 비해 높은 고정지출이 고착화되면서 저축량이 줄어드는 문제에 빠질 수 있다는 뜻입니다. 돈을 모으는 재테크는 소비와의 싸움이 결정적인 역할을 합니다. 울퉁불퉁한 소득이지만 소비는 높은 수준에 머물 확률이 높으니 평균 소득을 산출해 지출/저축 계획을 세우라는 겁니다.

출처 OGQ, 쿨 퓨브릭 도메인 출처 OGQ, 쿨 퓨브릭 도메인

적금이 아니라 예금을 활용하자 적금이 아니라 예금을 활용하자

소득이 불안정할 때 1년 동안 같은 돈을 저축해야 하는 적립금은 상당히 부담스러울 수 있습니다. 중간에 납입하지 못할 경우 금리 패널티가 있을 수 있고, 중간에 포기하게 될 경우 정말 짜증나는 경우니까요. 매월 예금에 가입하자 소득이 불안정할 때 1년 동안 같은 돈을 저축해야 하는 적립금은 상당히 부담스러울 수 있습니다. 중간에 납입하지 못할 경우 금리 패널티가 있을 수 있고, 중간에 포기하게 될 경우 정말 짜증나는 경우니까요. 매월 예금에 가입하자

정기적금의 지속성 유지가 부담스럽다면 매달 생기는 여유자금으로 예금을 가입하세요. 매월 매월 예금에 가입하는 것입니다. 돈을 모으는 재테크의 본질은 소비로부터 돈을 지키는 데 있습니다. 그런 측면에서 예금으로 돈을 묶어두는 것만으로도 성공적인 재테크를 했다고 볼 수 있습니다. 이렇게 매월 예금에 돈을 예치한 후 1년 후부터는 매월 예금 만기 수령액을 받게 되는 재미도 느낄 수 있습니다. 그러면 재테크가 더 재미있어집니다. 단, 예금은 통상 100만원 이상만 가입이 가능하다는 점을 참고하시기 바랍니다. 적금에 비해 표면금리가 낮다는 점도 염두에 두시기 바랍니다. 하지만 수익성 측면에서 다소 불리하더라도 강제 저축으로 이어져 불필요한 소비로부터 돈을 지킬 수 있다는 것만으로도 의미가 큽니다. 적금을 유지하지 못했을 때 감당해야 하는 패널티를 생각한다면 매달 예금 가입으로 돈을 모으는 재테크를 하는 것도 아주 좋은 방법입니다. 정기적금의 지속성 유지가 부담스럽다면 매달 생기는 여유자금으로 예금을 가입하세요. 매월 매월 예금에 가입하는 것입니다. 돈을 모으는 재테크의 본질은 소비로부터 돈을 지키는 데 있습니다. 그런 측면에서 예금으로 돈을 묶어두는 것만으로도 성공적인 재테크를 했다고 볼 수 있습니다. 이렇게 매월 예금에 돈을 예치한 후 1년 후부터는 매월 예금 만기 수령액을 받게 되는 재미도 느낄 수 있습니다. 그러면 재테크가 더 재미있어집니다. 단, 예금은 통상 100만원 이상만 가입이 가능하다는 점을 참고하시기 바랍니다. 적금에 비해 표면금리가 낮다는 점도 염두에 두시기 바랍니다. 하지만 수익성 측면에서 다소 불리하더라도 강제 저축으로 이어져 불필요한 소비로부터 돈을 지킬 수 있다는 것만으로도 의미가 큽니다. 적금을 유지하지 못했을 때 감당해야 하는 패널티를 생각한다면 매달 예금 가입으로 돈을 모으는 재테크를 하는 것도 아주 좋은 방법입니다.

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